第三季度中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)同比增長(zhǎng)7.4%，這是連續(xù)第7個(gè)季度增長(zhǎng)放緩，也是自2009年首季以來(lái)最低的增幅。

在全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)萎靡的嚴(yán)峻外部形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑，影響銀行的經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)質(zhì)量，同時(shí)，新的監(jiān)管制度、經(jīng)濟(jì)政策以及商業(yè)銀行的改革都使我國(guó)銀行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)。[香港公司年審]

“對(duì)中國(guó)銀行業(yè)而言，轉(zhuǎn)型的根本目標(biāo)就是要變 ‘外延粗放’為‘內(nèi)涵集約’，最終實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)效益的最大化和盈利的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。”中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良稱。

粗放經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)

國(guó)際金融問(wèn)題專家、中國(guó)建設(shè)銀行高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家趙慶明認(rèn)為，粗放式管理及機(jī)構(gòu)臃腫、人員冗雜現(xiàn)象不可忽視。近幾年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的管理水平和素質(zhì)有了較大的提升，但依賴規(guī)模擴(kuò)張、粗放經(jīng)營(yíng)的特征依然明顯：產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對(duì)薄弱，新興業(yè)務(wù)拓展乏力；渠道服務(wù)效率不高，客戶管理精準(zhǔn)化程度不高；風(fēng)險(xiǎn)管理能力滯后，資本管理能力有待提高等。面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與監(jiān)管約束，外延粗放的管理模式已越來(lái)越難以適應(yīng)，亟須改變。

今年央行兩次下調(diào)貸款利率下限并上調(diào)一次存款利率上限。我國(guó)《“十二五”規(guī)劃綱要》再次要求：“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，加強(qiáng)金融市場(chǎng) 基準(zhǔn)利率體系建設(shè)”。這意味著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程在“十二五”期間將有更大的發(fā)展。

“傳統(tǒng)的資產(chǎn)擴(kuò)張?jiān)鲩L(zhǎng)方式存在極限。在金融脫媒和利率市場(chǎng)化加快演進(jìn)的大趨勢(shì)下，過(guò)度依賴資產(chǎn)擴(kuò)張和利差收入的盈利方式也越來(lái)越難以為繼。”[如何注冊(cè)香港協(xié)會(huì)社團(tuán)]中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清近日撰文指出。

中國(guó)銀行業(yè)的凈利息收入在上市銀行公布2011年年報(bào)時(shí)已成為輿論詬病，雖然四大國(guó)有銀行在國(guó)際銀行業(yè)排名中都處于前列，但國(guó)際大銀行的非利息收入普遍在40%以上，最高的甚至接近80%；中間業(yè)務(wù)收入占比基本都在20%以上，最高的則在70%左右。

“息差業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)，利率衍生工具大有可為。”宗良在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞(微博)》記者采訪時(shí)指出，從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率全面放開(kāi)后，短期內(nèi)存貸款利率會(huì)有一個(gè)整體上升的過(guò)程，但長(zhǎng)期的升降則更多受宏觀經(jīng)濟(jì)、資金供求、匯率等多個(gè)方面的影響。

傳統(tǒng)模式難以適應(yīng)新形勢(shì)

宗良指出，股份制改革以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)為適應(yīng)新形勢(shì)不斷進(jìn)行轉(zhuǎn)型，有些方面取得了突出成就，但慣性仍很強(qiáng)，許多方面非但沒(méi)有取得進(jìn)步，反而有陷入“路徑依賴”的趨勢(shì)。隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒的深化，現(xiàn)有的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展面臨問(wèn)題。

雖然國(guó)有商業(yè)銀行都已經(jīng)建立起“三會(huì)一層”（股東大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層）的治理結(jié)構(gòu)，但是距離完善的機(jī)制還有一定的差距。比如產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)仍不夠多元化，這不利于建立有效的委托--代理關(guān)系，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)自身的長(zhǎng)期發(fā)展，社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，以及整個(gè)社會(huì)資金的利用效率和資金安全，都會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，亟待進(jìn)一步完善。

我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化還處于起步階段，2012年四大國(guó)有商業(yè)銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，除中行外匯資產(chǎn)占比達(dá)到24.88%外，其他三家最高的工行也只有8.45%，工、農(nóng)、建行平均外匯資產(chǎn)占比僅達(dá)6.24%。宗良認(rèn)為，這表明我國(guó)銀行業(yè)務(wù)主要集中在本土上，境外業(yè)務(wù)比例不高，抵御全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的能力不強(qiáng)。

“目前國(guó)有銀行高管的金融素養(yǎng)毋庸置疑，在國(guó)內(nèi)他們既是銀行高管，又有政府背景，但他們對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的規(guī)則把握如何，尚不確定。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊稱。

呼吁差異化監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)案件稽查局局長(zhǎng)劉元及中國(guó)人民銀行王亮亮在《中國(guó)金融》雜志撰文指出，銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)模式、發(fā)展途徑、監(jiān)管思路等高度趨同，同類同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)激烈，低水平重復(fù)建設(shè)問(wèn)題嚴(yán)重，銀行應(yīng)該差異化發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)亦應(yīng)差異化監(jiān)管。

奚君羊向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在此次國(guó)際金融危機(jī)中，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一的投資銀行、保險(xiǎn)公司受到嚴(yán)重沖擊，而以商業(yè)銀行為根本的綜合經(jīng)營(yíng)的銀行則因?yàn)闃I(yè)務(wù)綜合化和多元化而受到的沖擊影響較小。目前，國(guó)際主要的大銀行經(jīng)由不同的路徑基本實(shí)現(xiàn)了綜合經(jīng)營(yíng)，這些銀行不僅從事傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，[注冊(cè)香港公司條件]也可以向客戶提供與投資銀行、證券以及保險(xiǎn)相關(guān)的各種業(yè)務(wù)，這為其收入結(jié)構(gòu)的多元化提供了最有力的支撐。

“針對(duì)大型銀行機(jī)構(gòu)，應(yīng)該更為系統(tǒng)地探討綜合化經(jīng)營(yíng)的路徑以及相應(yīng)的監(jiān)管體系建設(shè)。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)公共政策研究所所長(zhǎng)丁建臣表示，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)對(duì)金融創(chuàng)新一直采用嚴(yán)格的監(jiān)管措施，雖然一定程度上避免了金融市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)，但也約束了金融市場(chǎng)的創(chuàng)新能力，削弱了中國(guó)金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力和吸引力。由于中國(guó)金融發(fā)展水平較低，諸多金融市場(chǎng)的基本制度和運(yùn)行機(jī)制尚未建立或完善，無(wú)法形成吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。