《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》

在廣泛征集社會(huì)各界意見(jiàn)建議基礎(chǔ)上，[德永注冊(cè)香港公司、基金會(huì)登記服務(wù)] 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2013年8月30日發(fā)布《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系逐步趨于成熟。

加強(qiáng)和完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，是廣大人民群眾的熱切期望。同時(shí)，這既是銀行業(yè)善待消費(fèi)者的職責(zé)義務(wù)所在，也是確保銀行體系健康發(fā)展、維護(hù)公眾信心的內(nèi)在要求。銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作在我國(guó)是一項(xiàng)全新的事業(yè)。

此前，我國(guó)并沒(méi)有針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本立法，由于金融消費(fèi)的特殊性，在消費(fèi)者維權(quán)領(lǐng)域存在法律缺失影響了工作的有效性。因此，整個(gè)銀行業(yè)和社會(huì)公眾對(duì)于出臺(tái)制度性的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)制都十分期待。

2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)之后，世界各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局普遍認(rèn)識(shí)到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重要性，紛紛建立健全相關(guān)制度，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行有效的保護(hù)。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)日新月異，銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)多樣化、專業(yè)化趨勢(shì)，由信息不對(duì)稱等引致的消費(fèi)糾紛日漸增多。

為此，銀監(jiān)會(huì)本著監(jiān)管為民的思想，在充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，開(kāi)始著手制定銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引。此后，在開(kāi)展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)中，銀監(jiān)會(huì)又通過(guò)組織召開(kāi)消費(fèi)者代表座談會(huì)和官方網(wǎng)站公開(kāi)征詢的方式，就《指引》征求各方意見(jiàn)，在充分吸納相關(guān)意見(jiàn)建議的基礎(chǔ)上，完成了《指引》的制定工作。

《指引》分為5個(gè)章節(jié)，共計(jì)43條，涵蓋了銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)容、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)責(zé)任和監(jiān)管部門作用的描述。

其中，《指引》第二章針對(duì)侵害銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的行為提出了八項(xiàng)禁止性規(guī)定，即：不得在營(yíng)銷產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程中以任何方式隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益；不得在格式合同和協(xié)議文本中出現(xiàn)誤導(dǎo)、欺詐等侵害銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的條款；不得主動(dòng)提-供與銀行業(yè)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)；不得在未經(jīng)銀行業(yè)消費(fèi)者授權(quán)或同意的情況下向第三方提供個(gè)-人金融信-息；不得向銀行業(yè)消費(fèi)者誤導(dǎo)銷售金融產(chǎn)品；不得隨意增加收費(fèi)項(xiàng)目或提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；不得無(wú)故拒絕銀行業(yè)消費(fèi)者合理的服務(wù)需求；不得在服務(wù)中對(duì)殘疾人等特殊銀行業(yè)消費(fèi)者有歧視性行為。

第三章提出了銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的制度保障要求，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全涉及銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的事前協(xié)調(diào)和管控機(jī)制，在產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、定價(jià)管理、協(xié)議制定、審批準(zhǔn)入、營(yíng)銷推介及售后管理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，落實(shí)有關(guān)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)部規(guī)章和監(jiān)管要求。

第四章規(guī)定了監(jiān)管部門對(duì)于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的監(jiān)督職責(zé)，特別是對(duì)經(jīng)查實(shí)的侵害銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取必要監(jiān)管措施，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)履行銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的主體責(zé)任。

總體來(lái)看，[香港瑞豐德永美國(guó)注冊(cè)公司服務(wù)]《指引》充分體現(xiàn)了“預(yù)防為先、教育為主、依法維權(quán)、協(xié)調(diào)處置”的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作原則，解決了廣大銀行業(yè)消費(fèi)者十分關(guān)切的權(quán)益保護(hù)規(guī)制缺失問(wèn)題，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度方面的空白，是我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的一項(xiàng)重要突破。